28. marts 2020
Billede
Foto: Allan Nørregaard
facebook icon twitter icon linkedin icon
print ikon
send til en ven ikon

Send til din ven.

X

Artiklen: Sådan undgår du negativ rente i banken

Modtagerens email *:
Din e-mail *:
Dit navn *:
Evt. kommentar:

*) skal udfyldes.

Sådan undgår du negativ rente i banken
Opdateret 25. februar 2020 kl. 09:31
Forbrug - 25. februar 2020 kl. 09:17
Af Formuerådgiver Søren Verup, Finanshuset i Fredensborg
Kontakt redaktionen:sndk@sn.dk

Flere og flere banker indfører negative renter for almindelige private kunder. Se 3 bud på, hvordan du undgår negativ rente.

arrow Læs også: FAKTA: Så mange har mere end 250.000 kroner i banken
Utilfredshed med negativ rente i banken

De seneste år er det blevet helt almindeligt for mange danskere at have rigtig mange penge stående kontant i banken. De står ofte på almindelige konti til nul % i rente. Det er i reglen en dårlig ide, hvis ikke du skal bruge pengene til forbrug eller større investeringer i den nærmeste fremtid. Men der er altså meget almindeligt.

Det har da også været relativt uproblematisk, indtil Jyske Bank sidste efterår indførte negative renter på indeståender over 750.000 kr., som den først af de store banker. Siden er stort set alle store og mellemstore banker i Danmark fulgt efter. I skrivende stund er Danske Bank den sidste større bank, der endnu ikke har indført negativ rente på indlånskonti.

I Finanshuset i Fredensborg taler vi dagligt med kunder, der både er forargede og bekymrede over, at de nu skal betale for at have penge i banken. Det har vi stor forståelse for. Men hvordan er det egentlig kommet så vidt, at du skal betale negativ rente i banken som privatkunde.

Verden flyder over af penge

Siden Finanskrisen har centralbankerne forsøgt at inddæmme krisen. Det har de blandt andet gjort ved at sænke renten og pumpe milliarder af euro, dollar og yen ud i økonomien for at holde gang i hjulene.

Det har betydet, at obligationsrenterne er faldet, så det nu er muligt at finansiere sin bolig over 30 år til en fast rente på blot ½%. Samtidig er aktiekurserne steget, fordi virksomheder har kunnet låne billigt, og fordi den lave rente har holdt forbruget oppe.

Verden flyder med andre ord over med billige penge. Det har sin pris – og det er blandt andet den negativ rente.

Presses til højere risiko

Set i et økonomisk perspektiv er negativ rente på indskud, en del af en naturlig økonomisk proces, hvor investorerne presses ud ad risikokurven. Afkastet bliver negativt, når pengene sættes i banken eller i sikre statsobligationer fra lande som Danmark og Tyskland. Det presser investorer til at tage en vis risiko for at opnå et positivt forventet afkast.

Investerer du eksempelvis i ejendomme, usikre virksomhedsobligationer og aktier, er afkastet usikkert på kort sigt. Derfor kan og bør du som investor forlange betaling for denne risiko i form af et større forventet afkast set over en længere periode.

Sådan undgår du negativ rente

Den negative rente betyder med andre ord, at pengene skal ud at arbejde for at give et afkast. Det er ikke nok at lade dem stå i banken og samle støv, for her vil pengene stille og roligt bliv ædt op af negativ rente og inflation.

Det er dog ikke alle, der er villige til at tage en risiko for at få et afkast på lang sigt. Det er i høj grad netop de forsigtige investorer, der bliver ramt af de negative renter.

Hvad kan du, som forsigtig investor, gøre for at undgå negativ rente?

1. Indskud med rente
Det mest udbredte alternativ til negativ rente i de traditionelle banker, er banker, der har specialiseret sig i indlånskonti med ”høj” rente. I øjeblikket kan to banker anbefales: Bank Norwegian og Santander Consumer Bank.
Begge banker er dækket af den norske indskydergaranti, der garanterer indskud op til 745.000 kr. inklusive påløbende ikke tilskrevne renter. Par kan oprette hver sin konto og dermed indsætte op til i alt 4 x 745.000 kr. i de to banker til en positiv rente på aktuelt 0,2-0,35 % om året.

2. Se på din samlede økonomi
Et andet alternativ er at se din privatøkonomi i et større perspektiv. Måske kan det betale sig for dig at nedbringe dyr gæld? - Det vil sige gæld med en rente på mere end et par procent.
Måske kan nogle af pengene med fordel placeres på en pensionsordning og give fradrag i skat.
Eller du kan måske med fordel låne eller forære nogle af pengene til børn og børnebørn som et led i arveplanlægningen. Er I gift og har 2 børn og 4 børnebørn, kan I give 2 x 6 x 67.100 kr. = 805.200 kr. (2020). Derudover kan I give 23.500 kr. til svigerbørn.

3. Investering kan være en delløsning
En tredje mulighed er at investere pengene, her mener jeg ikke udelukkede i aktier, da der er mange andre muligheder med lavere risiko. Du kan eksempelvis investere i investeringsfonde med lav risiko og en horisont på mindst 3-4 år, hvor du kan forvente et årligt afkast på mindst 1 % i perioden.
Er din jeres formue større end et par millioner, og skal en del af pengene ikke bruges de næste mindst 7 år, vil det ofte give god mening at investere i solide aktiefonde. Gå efter lave omkostninger og stor spredning blandt store og sunde virksomheder med et stabilt langsigtet indtjeningsgrundlag og stor egenkapital.

5 alternativer til negativ rente på indlån

Få rådgivning når nødvendigt

De fleste kan med fordel selv oprette garanterede højrentekonti som nævnt ovenfor. Men vil du gøre brug af de øvrige muligheder for at undgå negativ rente på dine indskud i banken, bør du få uafhængig økonomisk rådgivning.

Her får du en analyse af din samlede økonomi, gæld og aktiver, pensionsopsparing, en plan for dine investeringer samt planlægning af arv. Erfaringen viser, at omkostningen til uafhængig rådgivning hurtigt tjener sig hjem igen.
Lad ikke negative renter presse dig til højere risiko

arrow OVERBLIK: Her skal du betale for at have dine penge stående
25. februar 2020 kl. 09:34 Opdateret: kl. 09:36
arrow Jyske Bank ændrer indlånsgrænse: 25 milliarder bliver berørt
25. februar 2020 kl. 08:09 Opdateret: kl. 09:07
arrow 110.000 danskere har mindst en million stående i banken
21. februar 2020 kl. 11:42 Opdateret: kl. 11:44