18. november 2019
calculator-385506_1920
facebook icon twitter icon linkedin icon
print ikon
send til en ven ikon

Send til din ven.

X

Artiklen: Få det bedste boliglån

Modtagerens email *:
Din e-mail *:
Dit navn *:
Evt. kommentar:

*) skal udfyldes.

Få det bedste boliglån
Opdateret 15. august 2019 kl. 13:55
Forbrug - 17. juli 2019 kl. 13:55
Af Kim Valentin
Kontakt redaktionen:sndk@sn.dk

Højkonjunkturen hersker i det meste af landet, og lånene hænger lavt på pengetræet i banken og realkreditselskabet for tiden. Det er nemt at få bevilliget et lån, men det er straks sværere at finde det lån, der passer til dig. Du bliver nemt snydt, hvis du ikke kender finter og smutveje i lånejunglen. Det er nemmere at gøre det rigtige, hvis du ved, hvad du skal spørge om, når du beder om lånetilbud.

arrow Læs også: Få mest muligt ud af din folkepension

De gode tider har dog ikke nået alle dele af landet, og regler for udlån eksempelvis til pensionister kan være ret stramme. Ligger din ejendom uden for alfarvej, eller er du overgået til pensionstilværelsen, stilles der højere krav til din økonomi, og dine forhandlingsmuligheder begrænses. Det kan være så galt, at du skal være glad for overhovedet at få et lånetilbud. Du kan dog stadig benytte de tre valg nedenfor.

Få flere lånetilbud

Et lånetilbud giver dig retten til at hjemtage et lån på bestemte betingelser, så længe tilbuddet gælder. En beregning er ikke det samme som et tilbud og giver dig ikke en ret til et lån. Den er tilmed upræcis, så du ikke kan beregne ÅOP og sammenligne tal fra forskellige udbydere.

Derfor er det første, du skal gøre, når du vælger lån, at sørge for at få tilbud, du kan sammenligne. Vil en bank eller et realkreditselskab ikke give dig et tilbud (som ifølge regler og love skal være skriftligt), skal du vælge dem fra.

Tre valg bestemmer dit lån
Inden du beder om lånetilbud, skal du tage tre valg, så du ved, hvilket lån du har brug for. Der er tre valg, der bestemmer dit lån:

1. Fast eller variabel rente
Du kan vælge mellem fast og variabel rente. I øjeblikket er renten meget lav, og renteforskellen mellem fast og variabel rente er meget lille. Det taler umiddelbart for fast rente, men det er dog ikke nødvendigvis den bedste løsning. Har du eksempelvis lav risiko i din økonomi, eller har du høj risikotolerance, kan variabel rente være at foretrække. Men som udgangspunkt, hvis du ikke har grund til andet, bør du vælge fast rente.

2. Lang eller kort løbetid
Lånets løbetid er den periode, du låner pengene. Har du brug for og råd til at låne et bestemt beløb i lang tid - måske resten af dit liv - skal du vælge så lang løbetid om muligt. Du kan få lån med en løbetid op til 30 år.

3. Afdrag eller afdragsfrihed
Afdraget er det, du betaler af på lånet - eller med andre ord din opsparing. I perioder som nu taber du penge på at afdrage dine lån for hurtigt. At undlade at afdrage på lån forudsætter dog, at du har en sund risikoprofil. Det vil sige, at du har så meget gæld, som er fornuftigt for dig på langt sigt.
For meget gæld i for lang tid kan gøre dig meget afhængig af bankerne under en lavkonjunktur. Og det er en svær situation at have behov for finansiering, når bankerne ikke ønsker at give den.
Brug derfor afdragsfrihed og undladelse af afdrag på dine lån med omtanke. Det skal ikke finansiere et øget forbrug, men i stedet skabe en bedre opsparing et andet sted i din økonomi.

ÅOP og refinansiering
De almindeligste lån i dag er obligationslån med fast rente og rentetilpasningslån i et realkreditselskab samt prioritetslån i banken. Disse lån kan sammenlignes med den årlige omkostning i procent (ÅOP). For at gøre det skal tilbud og talopstillingerne fra alle udbydere være bindende.
Vær opmærksom på, at du ikke kan sammenligne tilbud på lån med variabel rente med tilbud på lån med fast rente. Det er som at sammenligne æbler og pærer, det giver ikke mening. Sammenlign altid kun fast rente med fast rente og variabel med variabel.

Et lån med en variabel rente, der refinansieres hvert 5. år har kun variabel rente i praksis, hvis du regner med at beholde lånet længere end 5 år.
Regner du ikke med at blive i boligen længere end 5 år, svækkes argumentet for fast rente i 30 år. Har du en ordentlig plan for din økonomi, kan du sandsynligvis uden nogen særlig risiko vælge variabelt forrentede lån frem for fastforrentede obligationslån.

Tilbud og forhandling
Du bør få et lånetilbud fra din nuværende bank og mindst to andre udbydere, hver gang du skal refinansiere dine lån. Det tager godt nok tid, men erfaringen viser, at tiden er godt brugt. Det kan vise sig at give dig din højeste timeløn i meget lang tid. Så skær ikke hjørner af.
Det er også en fordel at vide, hvad der er dyrt, og hvad der er billigt. I øjeblikket ligger finansiering inden for 80 % af ejendomsværdien med en ÅOP under 1,5 % for variabel rente og under 2,5 % for fast rente.

ÅOP kan komme meget langt ned, hvis din ejendom bliver vurderet til en høj værdi. Det er primært husets værdi, der bestemmer, hvor høje dine bidragssatser til realkreditselskabet bliver. Derfor kan det ofte betale sig at vælge den låneudbyder, der vurderer din ejendom højest.
Bidrag er almindeligvis ikke til forhandling for almindelige ejendomme. Det kan kun lade sig gøre, hvis prisen er meget høj. Alle andre omkostninger (undtagen afgifter) er til forhandling.

En ny bank vil ofte gå meget langt ned i pris for at få dig som kunde, hvis de altså ser dig som en attraktiv kunde. Du skal derfor forhandle hårdt på de øvrige omkostninger. Sammenlign først bidrag og ÅOP i tilbuddene og tag forhandlingen stiftelsesomkostninger i slutforhandlingen.

Kurssikring

Du bør formentlig kurssikre obligationslån, mens du muligvis kan undlade det, hvis du har valgt et kontantlån med variabel rente.
Har du fået lånetilbud, bliver du sandsynligvis nødt til at tage stilling til, hvad du vil inden næste kreditor-termin ved udgangen af juli. Det er især fornuftigt, hvis du har et obligationslån, der skal indfris, men husk, at der kommer en ny termin om 3 måneder, og så starter det hele forfra. Til den tid kan renten være steget, og dine muligheder for at omlægge lån kan være væk.

Du skal leve med dit lån i op til 30 år, så brug nogle timer på at gøre det rigtigt fra begyndelsen.

Kilde: Finanshuset i Fredensborg

arrow Klimaansvarlige investeringer
29. maj 2019 kl. 11:58 Opdateret: kl. 11:58
arrow Undgå tab når konjunkturerne vender
23. april 2019 kl. 13:55 Opdateret: kl. 13:55
arrow Tag på rutsjebanetur på aktiemarkedet
28. marts 2019 kl. 11:55 Opdateret: kl. 11:55