7. december 2019
money-2696219_1920
facebook icon twitter icon linkedin icon
print ikon
send til en ven ikon

Send til din ven.

X

Artiklen: Nedsparingsrækkefølge - hvad er det?

Modtagerens email *:
Din e-mail *:
Dit navn *:
Evt. kommentar:

*) skal udfyldes.

Nedsparingsrækkefølge - hvad er det?
Opdateret 15. august 2019 kl. 13:55
Forbrug - 09. januar 2019 kl. 13:55
Af Kim Valentin
Kontakt redaktionen:sndk@sn.dk

Nogle måder at spare op på får du mere ud af end andre. Det kan skyldes skat, omkostninger, likviditet, tidshorisont, risiko afkast-forholdet eller andre forhold. Du får eksempelvis nogle gange mindre ud af at spare op kontant i frie midler frem for at indbetale til en pensionsordning eller at afdrage på lån.
På den måde kan du lave en opsparingsrækkefølge, der viser, hvordan du sparer op, så du får mest muligt ud af din opsparing. Omvendt viser din nedsparingsrækkefølge, hvilke dele af formuen du skal bruge først, for at den rækker længst muligt.

arrow Læs også: Alle bør have en aktiesparekonto

Forudsætningen er, at du har balance i din økonomi, hvilket vil sige, at der på langt sigt er balance mellem dit forbrug og din formue. Det kan være vanskeligt at få overblik over, hvis du gennem dit liv har været vant til at bruge, det du tjener, uden at tænke over resten.

Kræver overblik
Når du går på pension, får du behov for et bedre overblik end før, fordi det er en beslutning, du typisk har svært ved at lave om, når du er begyndt på pension. Du kan ikke bare lige begynde at arbejde igen som 75-årig, hvis du fortryder.

Derfor er et realistisk ønsket rådighedsbeløb forudsætning for, at du kan lave din optimerede nedsparingsrækkefølge.

Oversigten herunder viser, hvordan du relativt nemt får overblik over dit nedsparingsbehov i pensionstilværelsen ved at planlægge ud fra et ønsket rådighedsbeløb.

For at være sikker på at kunne leve, som du gerne vil, skal du se 20-30 år frem i tiden fra pensionstidspunktet (den forventede levetid). Som tommelfingerregel skal du have 2/3 af dit samlede nedsparingsbehov i pensionstilværelsen (efter skat), når du går på pension.

Optimerer du din nedsparingsrækkefølge, kommer regnestykket til at se betydeligt bedre ud. Du kan øge dine muligheder for forbrug, antallet af år på pension eller dine reserver i økonomien, hvis du sørger for først at bruge den opsparing, du får mindst ud af.

Standard-rækkefølge
Du kan benytte følgende standard-nedsparingsræk-
kefølge som udgangspunkt, når du planlægger din nedsparing.

  1. Livrenter
  2. Ratepensioner, der skal udbetales for at undgå topskat senere
  3. Ratepensioner, der skal udbetales for at undgå modregninger i folkepensionens pensionstillæg senere eller nu
  4. Udbetaling af selskabsmidler for at undgå modregning i offentlig pension
  5. Frie midler
  6. Selskabsmidler op til grænsen for høj udbyttebeskatning
  7. Friværdi
  8. Øvrige selskabsmidler
  9. Aktiesparekonti, hvis du når at bruge alle dine penge i pensionsperioden
  10. Andre pensioner (aldersopsparing, kapitalpension, udskudte ratepension)
  11. Aktiesparekonti, hvis du ikke når at bruge alle dine penge i pensionsperioden

Udbetal først 1 og fortsæt ned ad listen. Har du hverken topskat, modregning eller selskabsmidler, er det lettere at regne ud. De fleste har dog en af delene i privatøkonomien.


Pas på modregning
Mange undervurderer effekten af at minimere modregninger - det er en klar fejl. For mange mennesker dækker offentlige pensioner med op mod halvdelen af nedsparingsbehovet i pensionsperioden. Seneste finanslov for 2019 har endda gjort denne ef- fekt større, så vær opmærksom på dette fremover.

Kilde: Finanshuset i Fredensborg

arrow 3 alternativer til en børneopsparing
02. oktober 2019 kl. 11:09 Opdateret: kl. 11:09
arrow De 10 bedste råd om konvertering
15. august 2019 kl. 13:46 Opdateret: kl. 13:47
arrow Få det bedste boliglån
17. juli 2019 kl. 13:55 Opdateret: kl. 13:55