6. december 2019
372278467-1920x1280we
Foto: Wara1982 / Shutterstock
facebook icon twitter icon linkedin icon
print ikon
send til en ven ikon

Send til din ven.

X

Artiklen: Nedsparing: Sådan får du flest penge som pensionist

Modtagerens email *:
Din e-mail *:
Dit navn *:
Evt. kommentar:

*) skal udfyldes.

Nedsparing: Sådan får du flest penge som pensionist

Hvilken del af din pensionsopsparing skal du bruge først? Frie midler? Pensioner? Friværdi? Selskabsmidler? Hvordan finder du din nedsparingsrækkefølge?

Forbrug - 10. januar 2019 kl. 11:27
Af Uafhængig økonomisk rådgiver Kim Valentin, Finanshuset i Fredensborg
Kontakt redaktionen:sndk@sn.dk
arrow Læs også: Alle bør have en aktiesparekonto
Opsparings- og nedsparingsrækkefølge

Nogle måder at spare op på får du mere ud af end andre. Det kan skyldes skat, omkostninger, likviditet, tidshorisont, risiko afkast-forholdet eller andre forhold. Det forklarer Finanshuset i Fredensborg mere om herunder.

Du får eksempelvis nogle gange mindre ud af at spare op kontant i frie midler frem for at indbetale til en pensionsordning eller at afdrage på lån.

På den måde kan du lave en opsparingsrækkefølge, der viser, hvordan du sparer op, så du får mest muligt ud af din opsparing. Omvendt viser din nedsparingsrækkefølge, hvilke dele af formuen du skal bruge først, for at den rækker længst muligt.
Forudsætningen er, at du har balance i din økonomi, hvilket vil sige, at der på lang sigt er balance mellem dit forbrug og din formue. Det kan være vanskeligt at få overblik over, hvis du gennem dit liv har været vant til at bruge, det du tjener, uden at tænke over resten.

Planlægning kræver overblik

Når du går på pension, får du behov for et bedre overblik end før, fordi det er en beslutning du typisk har svært ved at lave om, når du er begyndt på pension. Du kan ikke bare lige begynde at arbejde igen som 75-årig, hvis du fortryder.

Derfor er et realistisk ønsket rådighedsbeløb forudsætning for, at du kan lave din optimerede nedsparingsrækkefølge.

Planlæg din nedsparing med et ønsket rådighedsbeløb

En simpel økonomiforståelse tager udgangspunkt i indkomsten og når frem til det faktiske rådighedsbeløb. En udvidet økonomiforståelse tager udgangspunkt i det ønskede rådighedsbeløb og regner sig tilbage til indkomst. Kilde: Finanshuset i Fredensborg A/S

Marianne Due

Oversigten herover viser, hvordan du relativt nemt får overblik over dit nedsparingsbehov i pensionstilværelsen ved at planlægge ud fra et ønsket rådighedsbeløb.
For at være sikker på at kunne leve som du gerne vil skal du se 20-30 år frem i tiden fra pensionstidspunktet (den forventede levetid). Som tommelfingerregel skal du have 2/3 af dit samlede nedsparingsbehov i pensionstilværelsen (efter skat), når du går på pension.
Optimerer du din nedsparingsrækkefølge, kommer regnestykket til at se betydeligt bedre ud. Du kan øge din muligheder for forbrug, antallet af år på pension eller dine reserver i økonomien, hvis du sørger for først at bruge den opsparing, du får mindst ud af.

Standard-nedsparingsrækkefølge

Du kan benytte følgende standard-nedsparingsrækkefølge som udgangspunkt, når du planlægger din nedsparing.
1. Livrenter
2. Ratepensioner der skal udbetales for at undgå topskat senere
3. Ratepensioner der skal udbetales for at undgå modregninger i folkepensionens pensionstillæg senere eller nu
4. Udbetaling af selskabsmidler for at undgå modregning i offentlig pension
5. Frie midler
6. Selskabsmidler op til grænsen for høj udbyttebeskatning
6. Friværdi
7. Øvrige selskabsmidler
8. Aktiesparekonti hvis du når at bruge alle dine penge i pensionsperioden
9. Andre pensioner (aldersopsparing, kapitalpension, udskudte ratepension)
10. Aktiesparekonti hvis du ikke når at bruge alle dine penge i pensionsperioden

Udbetal først 1 og fortsæt ned ad listen. Har du hverken topskat, modregning eller selskabsmidler, er det lettere at regne ud. De fleste har dog en af delene i privatøkonomien.

Pas på modregning

Mange undervurderer effekten af at minimere modregninger, - det er en klar fejl. For mange mennesker dækker offentlige pensioner med op mod halvdelen af nedsparingsbehovet i pensionsperioden. Seneste finanslov for 2019 har endda gjort denne effekt større, så vær opmærksom på dette fremover.

arrow 3 alternativer til en børneopsparing
02. oktober 2019 kl. 11:09 Opdateret: kl. 11:09
arrow De 10 bedste råd om konvertering
15. august 2019 kl. 13:46 Opdateret: kl. 13:47
arrow Få det bedste boliglån
17. juli 2019 kl. 13:55 Opdateret: kl. 13:55